بدأت تجربتي مع التمويل العقاري عندما تمكنت من امتلاك عقار خاص بي. يعتبر التمويل العقاري من أفضل الأنظمة التي طرحتها البنوك المختلفة لإتاحة الفرصة للشباب لتملك عقارات بمبالغ كبيرة وسداد المبلغ على شكل دفعات تناسب رواتبهم. وبعد انتهاء الدفعات يصبح العقار ملكاً له ويمكنه الاستثمار فيه والتصرف فيه كيفما يشاء.
تجربتي مع التمويل العقاري
تجربتي في التمويل كانت ناجحة إلى حد كبير، وذلك بسبب المزايا العديدة التي يتمتع بها التمويل العقاري. مرت التجربة بشقين مختلفين، الأول شمل نيتي شراء منزل جديد، وهكذا بدأت بالبحث عن بنك بمعدل فائدة منخفض يمكنني أن أقترض منه مبلغًا. أموالي تمكنني من شراء المنزل. لكنني اكتشفت أن هذا البنك لا يمكنه التمويل ماليا إلا إذا كان العقار جاهزا، ولذلك قررت تأجيل الأمر للعثور على عقار مكتمل، ولدي القدرة على سداد الأقساط. أما الجزء الآخر من التجربة فقد شمل تقديم أوراقي للبنك للحصول على الموافقة على طلب التمويل. وكان لذلك شروط، وهي ليست مستحيلة، ولكن يجب على مقدم الطلب استيفاء الشروط حتى يحصل على التمويل. ولم أعرفهم إلا بعد تجربتي في التمويل العقاري. الشروط هي كما يلي:
- يجب أن يكون مقدم الطلب عاملاً في جهة حكومية أو مؤسسة خاصة، حتى يحصل على الضمانات اللازمة لسداد القرض.
- الحد الأقصى للقرض الذي يتم تحديده بناءً على قيمة الدخل الشهري لطالب القرض، وسعر العقار المراد شراؤه.
- يتم دفع ما لا يقل عن 20% من قيمة سعر العقار المراد شراؤه من قبل العميل.
- يجب ألا تزيد مساحة العقار المراد شراؤه عن طريق التمويل العقاري عن 150 متراً مربعاً.
- يجب أن تكون الوحدة السكنية جاهزة وكاملة التشطيب.
- ألا يزيد سعر العقار عن مليونين ونصف مليون جنيه.
- يجب أن يكون الحد الأدنى لدخل المقترض 4,200 جنيه، والحد الأقصى للدخل 40,000 ألف جنيه شهريًا.
المستندات المطلوبة للحصول على التمويل العقاري
بحثت أختي مع خطيبها محمد عن عقار كامل التشطيب لاحتمال موافقة البنك. وكانت أختي تروي لي الأحداث قائلة: قبل تجربتي المميزة في التمويل العقاري، طلبت وتمكنت من الحصول على الشروط والأوراق من أجل تجهيزها كلها، حتى لا أتقدم بخطوات أخرى، والأمر الأوراق هي كما يلي:
- نسخة من بطاقة الهوية الوطنية سارية المفعول لمقدم الطلب الواحد. وفي حالة الشخص المتزوج يجب تقديم نسخة من بطاقة الرقم القومي للزوج والزوجة وشهادة الزواج.
- توفير توصيلة مرافق حديثة سواء كهرباء أو ماء أو غاز لا يزيد عمرها عن ثلاثة أشهر.
- نسخة من عقد الملكية أو الإيجار للمسكن الحالي.
- سجل عائلي سواء كان مقدم الطلب أعزب أو متزوج.
- تقديم كشف راتب إذا كان العميل موظفاً في أحد القطاعات الحكومية أو الخاصة، مع تقديم شهادة إثبات الدخل الإضافي ونسخة من الحساب البنكي، على ألا يكون مضى عليه أكثر من 6 أشهر.
- وفي حالة أصحاب الأنشطة التجارية يتم تقديم السجل التجاري ونسخة من البطاقة الضريبية وصافي الدخل وكشف حساب بنكي وشهادة مزاولة المهنة وشهادة إثبات سداد التأمين.
- بالنسبة لأصحاب المهن الحرة يتم تقديم نسخة من وثيقة عضوية النقابة، وشهادة صافي الدخل، ونسخة من السجل التجاري، ونسخة من عقد الإيجار أو الملكية لمقر النشاط، ونسخة من رخصة مزاولة المهنة.
- تقديم جميع المستندات المتعلقة بالوحدة السكنية المراد شراؤها، بما في ذلك نسخة من بطاقة الرقم القومي لمالك العقار، وعقد الوحدة، وشهادة سداد الضريبة، وتقديم شهادة التصرف العقاري.
أنظمة التمويل العقاري
بينما كان والدي يحاول التقدم بطلب للحصول على تمويل عقاري، عرض عليه نوعان من الأنظمة التي يمكنه الاستفادة منها. وأشار قائلاً: خلال تجربتي مع التمويل العقاري، تم الاختيار بين نظامين، وهما كما يلي:
- يتكون نظام التأجير من قيام البنك بشراء العقار وتأجيره للعميل حتى يتم سداد القرض بالكامل، وحينها يستطيع العميل الحصول على العقار، مع مراعاة فرق أسعار الفائدة على أساس قيمة الأقساط والمبلغ المستحق. عدد سنوات السداد.
- يتكون نظام المرابحة من قيام البنك بشراء العقار ودفع ثمنه كاملاً مقابل قيام العميل بدفع الدفعة الأولى. وبعد ذلك يحصل العميل على العقار بعد خصم قيمة الأقساط المتبقية بنسبة فائدة ثابتة.
مميزات التمويل العقاري
تجربتي مع التمويل العقاري ساهمت في إدراكي للكم الهائل من المزايا التي يتمتع بها التمويل العقاري، وتتمثل هذه المزايا في النقاط التالية:
- يتوافق مع أحكام الشريعة الإسلامية.
- التمويل العقاري متاح في عدة أشكال.
- عند تحويل الأموال، لا يكون العميل مقيدًا بأي شروط.
- يتمتع التمويل العقاري بنظام ربح تنافسي.
- يمكن للمتقاعدين الاستفادة من التمويل العقاري.
- إمكانية سداد القرض خلال فترة مريحة، حيث أن الحد الأقصى لمدة السداد 25 سنة، والحد الأدنى خمس سنوات.
- يتيح تحويل التمويل العقاري إلى قرض أو تمويل عقاري آخر حسب رغبة العميل.
عيوب التمويل العقاري
وفي ضوء معرفتي بالعديد من التجارب التي نجحت في تملك عقار عن طريق التمويل العقاري، لاحظت بعض العيوب في تلك الأنظمة المتاحة للتمويل العقاري، وهي كالتالي:
- تتراكم الديون نتيجة الاقتراض.
- إذا كانت فترة السداد طويلة، فقد تزيد الرسوم وأسعار الفائدة.
- عند زيادة مبلغ الرهن العقاري يتم الحجز على كافة ممتلكات العميل سواء عقارات أو أموال حتى يتم سداد القرض.
توفر جميع البنوك أنظمة مختلفة للحصول على التمويل العقاري، ولكن تجدر الإشارة إلى ضرورة استيفاء الشروط من قبل العميل المتقدم.